אחת הבעיות איתן אנו מתמודדים לאורך תקופות ארוכות בחיינו הבוגרים, לעיתים ללא הפסקה, ולא פעם תחת תשלום כבד, כספי ונפשי, זה המינוס בבנק.
מדובר על תופעה שישראלים רבים, גם כאלו המרוויחים מעל הממוצע במשק, ולא רק אלו שנמצאים מתחת לקו העוני, מכירים אותה היטב ואינם יודעים כיצד לצאת מהפלונטר כי חינוך פיננסי- אינו דבר שנלמד בבית הספר. הישראלי, מהרגע בו הוא מתחיל לעבוד, פותח חשבון בנק על מנת להכניס אליו את משכורתו אבל אינו יודע להתכלכל בתבונה. לכאורה, ברגע שהוא מתחיל להרוויח כסף, אין סיבה שהוא יהיה במינוס. אך כמו שאנחנו יודעים, החיים מתנהלים אחרת. ההוצאות עולות על ההכנסות, לרוב, שלא במודע וללא בקרה. לעיתים זה אכן, מחוסר ברירה אך לרוב, פשוט מחוסר הבנה ורצון להבין בניהול הכסף. כאמור, במצב כזה, יוצא, שהוא כל הזמן מתנהל תחת המינוס בבנק, מה שמכניס אותו לסחרור מסוכן של תשלום ריבית דה ריביט עם האובר-דרפט והגדלת המינוס.
במאמר זה אנחנו נסביר כיצד המינוס משפיע עלינו בפועל בטווח הקצר ובטווח הארוך, כיצד אנחנו יכולים לצאת ממנו, בצורה מושכלת, מה מותר ומה אסור לעשות, ומדוע לעיתים אף משתלם לנו לפנות אל אנשי מקצוע המומחים בכלכלת המשפחה, על מנת לקבל מהם ייעוץ וליווי מקצועי עד להטבה, יציאה מהמינוס וחיים בפלוס.
כיצד המינוס משפיע
עלינו
בשביל להבין כיצד המינוס בבנק משפיע עלינו ובסופו של דבר גם להבין איך יוצאים מהמינוס בבנק, אנחנו צריכים להבין תחילה, ממה וכיצד הוא נוצר.
אפשר שהתשובה לכך תהיה מאוד פשוטה ומוגדרת במשפט אחד, סך ההוצאות גובר על סך ההכנסות. זה די ברור, כך נוצר חוב ומינוס הוא סוג של חוב. אנחנו מוציאים יותר כסף ממה שאנחנו מכניסים. אז למה זה קורה ואיך אפשר לחסוך כסף? הנה שלושה הסברים לכך:
- הסבר ראשון, ההכנסה נשארת אותו דבר במשך תקופה ארוכה, בזמן שההוצאות משתנות (בין אם זה בגלל עלייה יוקר מחייה ובין אם זה בגלל שנולדים ילדים ויש דרישות חדשות שצריך לשלם עליהן)
- הסבר שני, הוצאות לא צפויות. זה קורה למשל כשחולים או שיש צורך בשיפוץ, כשעוברים תאונה או מכל סיבה אחרת שגורמת לבזבוז כסף באופן לא צפוי וביחס הפוך להכנסה, מה שמוביל בסופו של דבר למינוס.
- הסבר שלישי, שהוא הסיבה העיקרית: חוסר מודעות. אנשים מבזבזים כסף בלי גבולות ובלי מודעות למצבם, מה שמוביל, מן הסתם, למינוס בבנק.
יש אנשים שעבורם המינוס הוא רק מספר, הם לא מודאגים מכך, יש כאלה שתופסים את זה כעניין שבשגרה שלא יכול להשתנות, בין היתר בגלל העובדה שמרבית האנשים נמצאים במינוס, אז אין סיבה שהם לא יימצאו במצב דומה.
העניין הוא שזה לא חייב להיות ככה, ומי שנמצא במינוס זה פוגע בו, בין אם הוא שם לב לכך ובין אם לאו ובאמצעות שימוש בהתנהלות כלכלית נכונה ניתן לטפל במצב:
ראשית, המינוס מאלץ אותו לשלם עמלות גבוהות יותר לבנק. מה שבאופן אירוני, מגדיל את ההוצאות ובכך מגדיל גם את המינוס בבנק.
שנית, המינוס מונע ממנו אפשרות לבצע פעולות מסוימות במקרים שונים, מאחר וקיים חשש שהוא לא יוכל להחזיר את הכסף בעתיד.
שלישית, הרבה אנשים מגבילים בעצמם את סך ההוצאות שלהם בגלל המינוס, על מנת שלא להגיע אל מקומות מהם לא יוכלו לצאת. מה שאומר שהם מוותרים על דברים שחשובים להם.
ארבע, הרבה אנשים נוטים לחשוב שהמינוס הוא בסך הכל פונקציה של זמן. כלומר, ברגע שאנחנו מקבלים משכורת אז המינוס נסגר. זה אולי משתקף ככה מהמסך של חשבון עובר ושב, אך למעשה המצב בשטח הוא שאנחנו כל הזמן במינוס, המשכורת בסך הכל יוצרת מצג שווא כאילו אנחנו
בפלוס.
צריך להבין המינוס, גם אם נדמה לנו שהוא רק מספר ואין לו השפעה ביום יום על חיינו, הוא תמיד נמצא שם, ואנחנו נהיה חייבים יום אחד למחוק אותו. בין אם זה באמצעות הלוואה, בין אם זה באמצעים אחרים.
כיצד יוצאים מהמינוס בדרך קצרה
ישנן שתי דרכים לצאת מהמינוס, הדרך הארוכה והדרך הקצרה.
יש את הדרך הארוכה, עבודה סיזיפית לאט לאט, שקל אחרי שקל עד שאנחנו מגיעים אל הנקודה בה המינוס נעלם. הבעיה עם הדרך הזאת היא, שאנחנו נראה את התוצאות רק בטווח מאוד ארוך מצד אחד, ומצד שני, במקביל אנחנו נמשיך לשלם על המינוס. ככל שהזמן יתארך יותר, כך המינוס עדיין
יהיה נוכח, ויהיה לנו קשה להתחיל מחדש, להתחיל מאפס. מצד שני, לא תמיד אנחנו
יכולים לבחור בדרך אחרת.
בדרך הקצרה, אנחנו יכולים למצוא שתי אופציות עיקריות ליציאה מהמינוס. דרך אחרת היא באמצעות הלוואה שאנחנו נוטלים, הדרך השנייה היא פשוט לבנות תוכנית כיצד לצמצם באופן ניכר את
ההוצאות שלנו.
אנחנו נתייחס בחלק זה של המאמר, לדרך הקצרה, ונסביר כיצד בדיוק עושים את זה ואיזו מבין שתי האופציות יותר משתלמת לנו.
נתחיל מהאופציה הראשונה שתיארנו, נטילת הלוואה לצורך כיסוי המינוס. על פניו זה נשמע כמו תוכנית
הגיונית ומאוד מפתה. לוקחים הלוואה על כל הסכום של המינוס, מכסים אותו, ומחזירים
אותו מדי חודש במשך תקופה ארוכה עם ריבית.
היתרון של התוכנית היא העובדה שאנחנו מעלימים את כל המינוס בבת אחת. הבעיה היא, שזה היתרון היחידי אל מול מספר מינוסים לא קטנים שיש בתוכנית הזאת.
ראשית, אנחנו נצטרך מדי חודש במשך תקופה ארוכה להחזיר את ההלוואה, במקביל ההכנסות שלנו יישארו אותו דבר וגם ההוצאות כנראה יישארו סטטיות (למרות שאנחנו יכולים לצמצם אותן במידה
מסוימת). כל זה מבטיח שנחזור להיות במינוס, אם לא נדע לשלוט היטב על המצב.
שנית, אין לנו שום ערובה שהמצב שלנו ישתנה מהותית עד סיום החזר ההלוואה. יכול להיות שאנחנו נמצא את עצמנו במצב של הוצאות גבוהות, ואז לא יהיה פתרון עבורן.
שלישית, אנחנו לא נוגעים פה בבעיה היסודית, עצם זה שנכנסנו למינוס. ייתכן שזה נבע מהתנהלות כלכלית לא נכונה. ההלוואה תהיה כמו פלסטר על הפצע מבלי לטפל בו בצורה עמוקה בשביל למנוע
ממנו לחזור.
ארבע, על ההלוואה שאנחנו נוטלים, נצטרך לשלם ריביות, כלומר אנחנו מוסיפים לעצמנו הוצאה נוספת.
במילים אחרות, הלוואה היא לא פתרון אידיאלי למחיקת מינוס, להיפך, מדובר בפתרון הכי פחות טוב שיש לנו.
הדרך הקצרה לפתור את המינוס, זה פשוט לשנות את ההתנהלות שלנו. להבין מאיפה ולמה נכנסנו למינוס ואז לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלנו. זה אומר, שבשלב הראשון אנחנו צריכים להחזיק בכל הנתונים, בכל המידע על מצבנו הכספי, הוצאות, הכנסות, חסכונות, התחייבויות שונות, על מנת שנדע כמה אנחנו מבזבזים, כמה אנחנו מכניסים, מה האופציות שעומדות לרשותנו. בשלב השני, אנחנו צריכים לייצר תוכנית עבודה שבה נתכנן איך לצמצם הוצאות, באופן כזה שנוכל להשאיר יותר כסף בחשבון בשביל לכסות את המינוס.
מה זה אומר בפועל?
- לצמצם הוצאות של דברים לא נחוצים, כולל מקורות בילוי, ביגוד, הנעלה, אוכל, ספורט וכדומה. מה שמכונה בשפה המקצועית "להדק את החגורה".
- לעבוד אך ורק עם אמצעי תשלום אחד וכזה שיש לנו שליטה עליו. במובן הזה, הכי טוב זה לעבוד עם מזומן ולא עם כרטיסי אשראי.מאחר וזה לא תמיד אפשרי, יהיה נכון לעבוד רק עם כרטיס אחד ולא יותר מזה.
- לבצע סקרי שוק ולבחור את המוצרים הזולים ביותר. גם מוצרים זולים יכולים להיות טובים. לפעמים כמה רגעים של בדיקה יכולים לחסוך לנו לא מעט כסף.
- לוותר על נאמנות לחברות ומותגים תמורת מעבר לחברות שמציעות לנו מוצרים זולים יותר. אנחנו לא התחתנו עם שום חברה ואנחנו לא חייבים להן שום דבר.
- לנהל מעקב קבוע אחרי החשבון. אחת הסיבות שאנשים נכנסים למינוס היא שהם לא מבצעים מעקב אחרי החשבון ונוטים לחשוב שהם יודעים עליו הכל. זו טעות, צריך כל הזמן לנהל מעקב ולדעת כמה מוציאים וכמה מכניסים.
- לקבוע תקציב קשיח להוצאות ולעמוד בו, בין אם זה פר שבוע או פר חודש. להיות מחושבים על כל שקל ושקל. הקשיחות הזאת תעזור למנוע הוצאות מיותרות.
- לחפש מקורות הכנסה חדשים, כי היום, ישנם הרבה יותר דרכים, מאשר אלו שוודאי עשויים לקפוץ לכם לראש, על מנת לעשות כסף בנוחות, מהספה בבית או מכל מקום שתרצו.
- לבחון מקורות השקעה נוספים, כולל מחזור משכנתא אם יש וזה אפשרי.
- ובכל מקרה, לא לקבל החלטות לבד אלא לפנות לייעוץ כלכלי נכון של איש מקצוע מומלץ.
מדוע משתלם לפנות
אל יועץ כלכלי
אחת הבעיות החמורות ביותר של אנשים שנכנסים למינוס היא, כאמור, חוסר המודעות למצב שלהם ולא פחות גרוע מכך, הם לא מודעים לעלויות של המינוס, לעלויות של ההוצאות שלהם, מעבר לתשלום שהם משלמים על מוצר או שירות כזה או אחר.
חוסר המודעות הזאת הרבה פעמים מכניסה אותם למינוס משמעותי יותר, ומקשה עליהם לצאת ממנו. מאחר והם לא יודעים איך לצאת מהמצב, הם לא מנסים כלל או מנסים, לא מצליחים ומתייאשים.
הפתרון היעיל, לרוב, במצב שכזה, הוא לפנות אל יועץ כלכלי חיצוני, אדם שמתמחה בנושא, שייתן עצות ורעיונות, יציג תוכנית עבודה ויפקח על כך שנעמוד בה. מדובר על כמין "אחראי
מבוגר" שיעזור לנו לצאת מהמינוס ולנהל משק בית בצורה נכונה ואחראית.
הוא יעשה את זה באמצעות הנתונים שאנחנו נספק לו, היכרות עם התנאים שלנו מחד והצרכים שלנו מאידך, וכמובן באמצעות הידע והניסיון שהוא צבר במהלך השנים. הוא יכול לעשות את זה בזמן
קצר מאוד ותוך מספר מפגשים אנחנו נוכל לראות תוצאות אמיתיות לעבודה שלו.
הנה משהו שחייבים לומר: הרבה מאוד אנשים נוטים להתבייש בייעוץ שכזה או לפקפק בו. הרי עצם זה שהם פונים אל ייעוץ כלכלי מלמד, מבחינתם, שהם נכשלו. זו טעות לחשוב ככה וזו טעות גדולה יתר להימנע מייעוץ רק בגלל זה. בסופו של דבר, כמו שאנחנו פונים אל יועצים בתחומים שונים בחיים
שלנו, כך אנחנו יכולים לפנות גם אל ייעוץ כלכלי בשביל לצאת מהמינוס בו אנחנו
נמצאים. המטרה היא חשובה ויכולה לשנות את כל מסלול חיינו. עדיף לנו לפנות אל יועץ
שיעזור לנו, גם אם מדובר בהוצאה כספית מסוימת, ולא להמשיך ולהתבוסס במינוס שלנו,
ללא שום עזרה, וללא שום יכולת לצאת ממנו.
לסיכום, יש דרכים לצאת מהמינוס, יש דרכים לעשות את זה בצורה נכונה ומהירה יותר ואם עובדים נכון וחושבים חכם (מה שאומר ללמוד מניסיונם ולהתאמן מידי אנשים שליוו ישראלים אחרים והוציאו אותם ממשבר), זה אפשרי.
תגובה אחת
שלום,
שמי כרמלה, מסכימה אתך ומנסה למצוא עוד הכנסה
המינוס שלי הוא כבר כרוני ונמאס לי מזה כבר.
אני במודעות מלאה כל הזמן, אבל יש לי הכנסה אחת
אני מקווה למצוא הכנסה נוספת על מנת לאזן את החשבון
לצאת מהמינוס ואף לצאת לחופש כלכלי.. חחח
כרגע זה חלום….