החיים כך למדנו מתבססים על חלוקה שרירותית אך חשובה, של פרטים שונים על פי סדר החשיבות שלהם עבורנו. זה נכון לגבי כל דבר ודבר, בין אם זה הדרך בה אנחנו מחלקים את הזמן שלנו, הדרך בה אנחנו מנהלים פרויקטים בחיים או בעבודה, הדרך בה אנחנו מחלקים ארוחות במהלך היום או אפילו את האוכל שאנחנו צורכים במהלך כל ארוחה, וזה בוודאי נכון לגבי כל מה שקשור להוצאות כספיות.
אחת השיטות להוצאות וחסכון כספי, היא שיטת 50/30/20. מדובר בשיטה שהמציאה הסנטורית אליזבת וורן מהמפלגה הדמוקרטית בארצות הברית, מי שכיום מתמודדת על תפקיד מועמדת לנשיאות מטעם המפלגה, ונכון לנובמבר 2019 סיכוייה לא רעים בכלל לנצח ולהתמודד על הנשיאות.
אליזבת וורן טוענת בספרה ״all your worth: the ultimate lifetime money plan״ שעלינו לחלק את ההכנסות שלנו על פי חישוב של 50/30/20. כאשר 50 אחוז מיועדים לצרכים הכרחיים, 30 אחוז לדברים שאנחנו רוצים, ו-20 אחוז מיועדים לחסכון שלנו. בצורה כזו אנחנו מנהלים באופן חכם את ההתנהלות הכלכלית שלנו ויכולים לעשות שימוש מושכל בכסף שאנחנו מרוויחים. צריך לזכור, שהחישוב נעשה אחרי ניכוי מס כמובן.
לפני שניכנס אל עובי הקורה וכיצד החלוקה מתבצעת בפועל, צריך להבין את ההיגיון שעומד מאחוריה. הרבה פעמים אנחנו מתבלבלים ומשקיעים יותר כסף על דברים שאנחנו רוצים מאשר על דברים שאנחנו צריכים, מה שמוביל למצב בו אנחנו נכנסים לחובות ומסתבכים מבחינה כלכלית.
יש לא מעט אנשים שמשקיעים יותר מדי כסף בדברים שהם רוצים, על חשבון החסכון שלהם וכך הם מפקירים את העתיד שלהם עבור ההווה. זה בעייתי, שכן אנחנו אף פעם לא יודעים מה יהיה המצב שלנו בעוד עשר או עשרים שנה, אם יהיו לנו הכנסות, אם תהיה לנו את היכולת לעבוד ולהרוויח כמו היום.
השיטה של וורן, לא מגיעה בהכרח מזווית פוליטית, למרות שמן הסתם יש בה נקודות אשר קשורות כך או אחרת לעמדות הפוליטיות שלה. וורן היא אשת אקדמיה, מרצה מבוקשת, אישה בעלת ידע רב בנושאים כלכליים, והגישה שהיא מציגה מבוססת על עובדות ונתונים.
50 אחוז עבור צרכים הכרחיים
לכל אחד מאיתנו יש הוצאות על צרכים הכרחיים. בין אם אנחנו רווקים ובין אם אנחנו זוג בלי או עם ילדים. הכוונה לשכר דירה או משכנתא, הוצאות רכב, מזון, ביטוחים וכדומה. דברים שבלעדיהם אי אפשר לקיים אורח חיים מינימאלי.
חשוב להדגיש, אין הכוונה כאן לבילויים, ארוחות ערב, או דברים שאפשר לחיות בלעדיהם, גם אם זה אומר שהחיים יהיו משעממים ונטולי עניין.
30 אחוז עבור דברים שאנחנו רוצים
הכוונה כאן, לדברים שאנחנו רוצים ונהנים מהם. בין אם מדובר בדברים שיכולים לספק אותנו מבחינה תרבותית, אינטלקטואלית, גופנית או כל דבר אחר. הכוונה היא למשחק ספורט, קולנוע, ארוחות ערב, בגדים, נסיעות לחו״ל ועוד.
צריך לשים לב, חלק מהדברים אומנם ייראו לנו משמעותיים, אך אפשר לחיות בלעדיהם, עד כמה שזה נראה לנו מוזר.
20 אחוז עבור חסכון
זה החלק המהותי, במובנים רבים, בתוכנית של וורן. הרעיון הוא שאנחנו מקימים קרן חירום לחסרונות ואליה אנחנו מכניסים את ההכנסות שלנו, לפחות עשרים אחוז מסך הכסף שעומד לרשותנו. זה חייב להיות ברמה של לפחות שלושה חודשים, כך שאם נאבד את מקום העבודה שלנו, יהיה לנו ממה לחיות.
צריך להדגיש, כשאנחנו מדברים על העברת 20 אחוז מההכנסות שלנו אל חסכון, הכוונה גם לתשלום חובות קיימים. למשל, אם שילמנו בחלק של החמישים אחוז את המשכנתא שלנו, כאן אנחנו נשלם עוד חלק מהחוב, זאת על מנת שנוכל לצמצם את הריביות שלנו. מה שכמובן יגדיל באופן משמעותי את התשואה שלנו.
נקודה נוספת שאנחנו צריכים לקחת בחשבון היא, עלינו לבחון אילו תוכניות חסכון יכולות להתאים לנו בשביל לצמצם בעלויות הניהול שלהן כמה שיותר ולהרוויח מהריביות שלהן. אין טעם לשים כסף בחסכון אם לא אנחנו מרוויחים מזה בצורה פרקטית. עלינו לבחון לאורך זמן, מה אנחנו יכולים להרוויח וכיצד.
סיכום
התוכנית של וורן יכולה להתאים לכל אחד, בהנחה כמובן ויש נתח מסוים שאפשר לעבוד איתו וכמובן בהנחה ואנחנו רוצים לבצע את התוכנית בצורה נכונה, עקבית ולאורך זמן. עלינו להיכנס אליה בידיעה ברורה, שהתוכנית תמנע מאיתנו הוצאות מיותרות, אשר נראות לנו הכרחיות כי הן מיועדות עבור דברים שאנחנו רוצים, אך למעשה אנחנו יכולים בלעדיהם.
מן הסתם, אנשים עם הכנסות גבוהות יכולים ליהנות מתוכנית כזו הרבה יותר, אך באופן כללי, התוכנית מיועדת לכולם, גם למי שיש נתח הכנסה נמוך יחסי. במידה מסוימת, עבורם זה הרבה יותר משתלם, מאחר וכך הם יכולים לחסוך הרבה יותר כסף ולהפיק תועלת רבה יותר לאורך זמן.
נקודה חשובה אחרונה, התוכנית אמורה לשמש אותנו לא רק לצורך חסכון והתנהלות כלכלית חכמה, אלא גם לצורך חינוך כלכלי נכון. בין אם זה עבורנו ובין אם זה עבור הסביבה שלנו.
