בינואר 2019 פתח המוסד לביטוח לאומי בתוכנית חדשה וייחודית, תכנית חיסכון לכל ילד. המטרה היתה, לספק לכל ילד בישראל התחלה כלכלית סבירה, תוכנית חיסכון אותה הוא יוכל לפתוח בגיל 18 והכסף שנמצא בתוכנית יוכל לשמש אותו ללימודים, פתיחת עסק או רכישת דירה.
התוכנית פועלת בשני חלקים. חלק אחד, ביטוח לאומי מפקיד בעצמו 51 שקל מדי חודש בתוכנית של הילד. בחלק השני ההורים מחליטים האם הם מעוניינים להכפיל את הסכום, ולהוסיף 51 שקל מעצמם. הכסף יעבור מקצבת הילדים אל תוכנית החיסכון של הילד וכך הוא ייהנה ממנו.
לפני שנסביר נקודות שונות בתוכנית, צריך להבין שתי היבטים מאוד חשובים. הראשון, התוכנית נועדה בשביל לספק לילדי ישראל חיסכון אמיתי. ההורים לא יכולים לגעת בתוכנית. להבדיל מתוכנית חיסכון רגילה שהם פותחים עבורם, הרי שכאן אין להם שליטה על התוכנית, הכל מגיע אל הילדים. ההיבט השני הוא, הכסף שההורים מפקידים איננו מגיע מהמשכורת שלהם. הוא מגיע מקצבת הילדים שהם מקבלים. לכן, ההורים לא צריכים לעשות דבר אלא רק להודיע שהם מבקשים לבקש סכום מהקצבה אל תוכנית החיסכון.
למה ביטוח לאומי פתחו את תכנית חסכון לכל ילד?
ראשית, בשביל להקל על ההורים שלא פעם מתקשים להשאיר כסף בצד לילדיהם, מה שעלול לגרום להם נזק כלכלי, דבר שיכול להשפיע לא רק על הילדים אלא בכלל על החברה כולה.
שנית, גם הורים שיכולים לחסוך כסף לילדיהם לא תמיד ממהרים לעשות זאת. בין אם זה מתוך מחשבה שתמיד יהיה זמן לכך ובין אם מסיבות אחרות. המטרה של ביטוח לאומי זה לייצר מצב בו הילדים לא יצטרכו להתמודד עם קשיים כלכליים, קשיים שיכולים להשפיע על התפקוד שלהם בעתיד. בין אם זה במימון לימודים, רכישת דירה או כל דבר אחר. כך יוצרים מצב כלכלי בריא לעתיד.
שלישית, בצורה כזו המדינה מצמצמת במובנים מסוימים את הפערים, שכן גם הורים שאין להם יכולת לחסוך, נהנים מאפשרות לחסוך עבור ילדיהם.
כיצד התוכנית עובדת, מתי היא מתחילה ומה האופציות העומדות בפני ההורים
התוכנית כאמורה התחילה בתחילת השנה והיא נמשכת. הרעיון הוא שכל חודש אפשר להפקיד לתוכנית כסף, ובכל שנה עד חודש מרץ מקבלים דיווח על סכומי הכסף שיש בתוכנית.
כאמור, כל הורה יכול לבחור בין אפשרות שרק ביטוח לאומי יעביר כסף לתוכנית או לחילופין, שגם הם יעבירו כסף לתוכנית החיסכון. הסכומים הם קבועים, כאשר באופן רטרואקטיבי, המדינה גם תפקיד כסף עבור חודשי מאי 15-דצמבר 16. צריך להדגיש, שזה כפוף לכך ששולמה עבור הילד קצבה חודשית.
ההורים יכולים לבחור, היכן הם רוצים להפקיד את הכסף בתוכנית חסכון של הבנק או קופת גמל. יש לכך השלכות שונות בין בכל מה שקשור לריביות, אפשרויות משיכה (נקבעות על ידי הקופה או הבנק) וכן בהיבטים אחרים.
הילדים לעומת זאת, יכולים לבחור מתי למשוך את התוכנית. האם לעשות את זה בגיל 18 או בגיל 21. בשני המקרים אגב, הם יקבלו חיסכון מענק נוסף וחד פעמי בסך 508 שקל.
מתי עדיף למשוך את הכסף? הכל עניין של תוכניות לעתיד. ילדים שבגיל 18 מתגייסים לצבא, יכולים להמשיך עם התוכנית מתוך כוונה להשתמש בכסף מאוחר יותר לצרכים שונים. לעומת זאת, אם הילדים בוחרים לא להתגייס או מסיבה כזו או אחרת הם לא מגויסים על ידי הצבא, אז ייתכן ומוטב להם למשוך את הכסף. עליהם לקחת בחשבון שהם יפסידו 3 שנים של חסכון (שווה ערך לקצת יותר מ-1800 שקל).
איפה כדאי לנהל את תכנית חיסכון לכל ילד?
כאמור יש שתי אפשרויות לחיסכון. אפשרות אחת היא דרך הבנק ואפשרות שנייה היא דרך קופת גמל. בכל אחת מן האפשרויות יש אופציות שונות, בין אם זה בכל מה שקשור לריביות, תוכניות הפקדה ללא יציאה, מסלול חיסכון כאלה ואחרים.
ההורים צריכים לבחור עבור הילד שלהם מתי היכן נכון עבורו לחסוך את הכסף. חשוב להדגיש כאן, שיש הבדלים בתוכניות, לא רק במובן שקופת גמל או בנק מנוהלים אחרת, אלא גם בגילאים של הילדים. כלומר, ילד בגיל 14 נניח יקבל ריבית אחרת מאשר ילד בגיל 5 או בכל גיל אחר. צריך להתייחס לזה בהיבט הרחב לאורך זמן. הריביות יכולות להיות קבועות, משתנות, עם ובלי הצמדה.
כאן המקום להדגיש עוד נקודה, אם רוצים אפשר לבצע שינוי ומעבר מהבנק לקופת גמל וכן מבנק לבנק (בהנחה ונבחרה תוכנית עם יציאות, אחרת אי אפשר לעשות שינוי כזה).
מה הילד יכול לעשות עם הכסף בתוכנית
כאמור, הרעיון של התוכנית היא לספק לילדים סכום כסף ראשוני, התחלתי, לאזרחות ברגע שיגיע לגיל 21. בצורה כזו הילד יכול להחליט על עתידו בצורה יותר שקטה ומבוקרת, בצורה כזו מפחיתים את הלחץ והנטל מההורים.
מן הסתם, הילד יוכל להחליט על פי סכומי הכסף שעומדים לרשותו, איפה וכיצד נכון להשקיע אותו. למשל, הוא יכול להחליט להירשם למוסד לימודים, הוא יכול להקים עסק או להשתמש בכסף לצורך רכישת דירה.
באופן טבעי כל ילד יבחר כיצד להשתמש בכסף לצרכיו על פי מה שנראה לו נכון. הילד יוכל לקחת את החיסכון וביחד עם המענק מהצבא ומענקים אחרים, לייצר לעצמו עתיד כלכלי מבטיח.
שאלות ותשובות בנושא
בשביל לקבל שאלות ותשובות בנושא של חיסכון לכל ילד, אפשר להיעזר בביטוח לאומי שאחראים על התוכנית ויכולים לספק גם מחשבון לחישוב כספי החיסכון בכל נקודת זמן.
אך בשביל לקבל תשובות על תוכניות החיסכון השונות שעומדות בפני הורים או על מועדי הדיווח של התוכנית, מועדי משיכת החסון, אזי שיש לפנות אל גורם שאחראי על החסכון, קרי הבנק או קופת הגמל.
